Ubezpieczenie członków zarządu D&O | Biała Podlaska

Ubezpieczenie członków zarządu D&O – kompleksowa ochrona menedżerów

W poprzednim wpisie, skupiliśmy się na zagadnieniu, którym było ubezpieczenie cargo. W tym nieco zmienimy tematykę i odejdziemy w kierunku zarządzania firmą, gdyż współczesne środowisko biznesowe charakteryzuje się rosnącym poziomem ryzyka prawnego, regulacyjnego i reputacyjnego. Zarządzanie przedsiębiorstwem wiąże się nie tylko z odpowiedzialnością za wyniki finansowe, lecz również z potencjalnymi roszczeniami ze strony udziałowców, pracowników, kontrahentów czy organów nadzoru. W tym kontekście coraz większego znaczenia nabiera ubezpieczenie członków zarządu D&O (Directors and Officers Liability Insurance), które zapewnia ochronę menedżerom przed osobistą odpowiedzialnością finansową wynikającą z pełnienia funkcji w organach zarządzających.

1. Czym jest ubezpieczenie członków zarządu D&O?

Ubezpieczenie członków zarządu D&O (Directors and Officers) to specjalistyczna forma ochrony ubezpieczeniowej przeznaczona dla członków zarządów, rad nadzorczych i innych osób pełniących funkcje kierownicze w spółkach kapitałowych. Celem polisy jest pokrycie kosztów roszczeń wynikających z błędów w zarządzaniu, zaniechań, naruszenia prawa lub niewłaściwego działania w trakcie pełnienia obowiązków służbowych. W dzisiejszym, dynamicznie zmieniającym się środowisku prawnym i gospodarczym, zabezpieczenie zarządu staje się standardem odpowiedzialnego zarządzania ryzykiem.

W praktyce ubezpieczenie D&O obejmuje m.in.:

• Koszty obrony prawnej,

• Odszkodowania zasądzone przez sądy,

• Ugody pozasądowe,

• Wydatki związane z postępowaniami administracyjnymi i regulacyjnymi.

2. Kogo chroni polisa D&O?

Ubezpieczenie członków zarządu D&O chroni:

• Członków zarządu,

• Członków rady nadzorczej,

• Prokurentów i dyrektorów działów,

• Osoby faktycznie kierujące działalnością spółki,

• W niektórych przypadkach – samą spółkę (jeśli pokrywa koszty obrony menedżerów).

Warto zaznaczyć, że odpowiedzialność menedżerów jest osobista i solidarna, co oznacza, że każdy z nich może zostać pociągnięty do odpowiedzialności finansowej ze swojego prywatnego majątku.

3. Zakres ochrony w ubezpieczeniu członków zarządu D&O

3.1. Błędy w zarządzaniu

Polisa D&O obejmuje roszczenia związane z:

• Niewłaściwymi decyzjami strategicznymi,

• Nieprzestrzeganiem przepisów prawa,

• Niewywiązywaniem się z obowiązków wobec udziałowców.

3.2. Naruszenia praw pracowniczych

Często spotykane są roszczenia ze strony pracowników dotyczące:

• Mobbingu,

• Dyskryminacji,

• Niesłusznego zwolnienia.

3.3. Odpowiedzialność cywilna

Możliwe są także roszczenia ze strony:

• Kontrahentów (np. za niedotrzymanie umowy),

• Konkurencji (np. za działania niezgodne z uczciwą konkurencją),

• Organów nadzoru (np. KNF, UOKiK).

3.4. Pokrycie kosztów obrony

Bardzo istotnym elementem jest pokrycie kosztów:

• Wynagrodzenia kancelarii prawnych,

• Kosztów postępowania sądowego i administracyjnego,

• Ekspertyz i opinii biegłych.

4. Wyłączenia odpowiedzialności

Mimo szerokiego zakresu, każda polisa D&O zawiera określone wyłączenia, do których należą m.in.:

• Działania umyślne i przestępcze,

• Korzyści uzyskane bezprawnie,

• odpowiedzialność podatkowa (często),
• Roszczenia między osobami objętymi tą samą polisą (wewnętrzne spory w zarządzie – zależnie od polisy),

• Wcześniej znane roszczenia lub okoliczności.

• szkody środowiskowe (chyba że dodano klauzulę rozszerzającą).

5. Dlaczego warto mieć ubezpieczenie członków zarządu D&O?

5.1. Rosnąca liczba roszczeń

Globalnie, liczba roszczeń wobec członków zarządu i rad nadzorczych stale rośnie. Trend ten widoczny jest również w Polsce, gdzie organy regulacyjne (np. KNF) wykazują coraz większą aktywność.

5.2. Ochrona prywatnego majątku

Bez ubezpieczenia, członkowie władz spółki ponoszą odpowiedzialność majątkową całym swoim majątkiem prywatnym – w tym mieszkaniem, oszczędnościami, czy innymi aktywami.

5.3. Profesjonalizacja zarządzania

Posiadanie polisy D&O jest często warunkiem zatrudnienia doświadczonych menedżerów oraz sygnałem dla inwestorów, że firma odpowiedzialnie zarządza ryzykiem.

6. Ubezpieczenie członków zarządu D&O a odpowiedzialność prawna w Polsce

W polskim systemie prawnym odpowiedzialność członków zarządu jest regulowana m.in. przez:

• Kodeks spółek handlowych (k.s.h.),

• Kodeks cywilny,

• Prawo pracy,

• Prawo podatkowe i karne skarbowe.

Przykładowo, art. 299 k.s.h. przewiduje odpowiedzialność członków zarządu za zobowiązania spółki z o.o. w przypadku bezskuteczności egzekucji.

7. Struktura polisy

Typowa polisa D&O zawiera:

• Limit odpowiedzialności – maksymalna kwota wypłaty z tytułu jednego i wszystkich roszczeń,

• Retencję własną – udział własny ubezpieczonego w kosztach szkody,

• Okres ubezpieczenia – zwykle 12 miesięcy,

• Okres zgłoszenia roszczeń (tail coverage) – czas, w którym można zgłaszać roszczenia po wygaśnięciu polisy.

8. Klauzule dodatkowe

Ubezpieczyciele oferują również szereg rozszerzeń, takich jak:

• Klauzula IPO – ochrona w przypadku debiutu giełdowego,

• Klauzula śledcza – pokrycie kosztów dochodzeń i kontroli,

• Klauzula cyber – ochrona w przypadku naruszeń danych i cyberataków,

• Ochrona dla byłych członków zarządu – ochrona także po zakończeniu kadencji.

9. Koszty ubezpieczenia członków zarządu D&O

Składka ubezpieczeniowa zależy od wielu czynników, takich jak:

• Wielkość i branża spółki,

• Historia roszczeń,

• Zakres ochrony i suma ubezpieczenia,

• Liczba objętych osób.

Przykładowo, składka dla średniej wielkości spółki w Polsce waha się od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych rocznie, może być również droższa.

10. Rynek ubezpieczeń D&O w Polsce

Rynek D&O w Polsce dynamicznie się rozwija. Produkt ten dostępny jest w większości Towarzystw Ubezpieczeniowych. W ostatnich latach obserwujemy wzrost zainteresowania polisami D&O zarówno w sektorze prywatnym, jak i publicznym, m.in. w spółkach komunalnych i instytucjach non-profit, szpitalach, itp.

11. Najczęstsze roszczenia i sytuacje objęte ochroną D&O

Typowe przypadki:

• Zbyt późne złożenie wniosku o upadłość (Członkowie zarządu spółki budowlanej nie zgłosili wniosku o upadłość w ustawowym terminie. W wyniku tego wierzyciele wystąpili z pozwem cywilnym przeciwko zarządowi. Dzięki polisie D&O pokryto koszty obrony oraz zawarto ugodę na łączną kwotę 800 tys. zł.);

• Roszczenia od inwestorów (w spółce giełdowej doszło do publikacji nieprawdziwych prognoz finansowych, co spowodowało spadek kursu akcji. Inwestorzy indywidualni wytoczyli powództwo przeciwko zarządowi, zarzucając wprowadzenie w błąd. Polisa D&O pokryła zarówno koszty obrony, jak i rekompensatę dla poszkodowanych);

• Naruszenie przepisów RODO lub prawa pracy;

• Omyłkowe podpisanie niekorzystnej umowy dla spółki;

• Brak należytego nadzoru nad działaniami operacyjnymi;

• Konflikty z akcjonariuszami lub organami nadzoru.

12. Jak wybrać dobrą polisę na ubezpieczenie członków zarządu D&O?

Przy wyborze polisy warto zwrócić uwagę na:

• Szczegółowy zakres ochrony,

• Brak zbyt szerokich wyłączeń,

• Elastyczność w dostosowaniu do specyfiki działalności,

• Renomę ubezpieczyciela,

• Możliwość objęcia ochroną spółki oraz byłych członków zarządu.

Podsumowanie

Ubezpieczenie D&O stanowi dziś nieodzowny element zarządzania ryzykiem w każdej nowoczesnej organizacji. Chroni nie tylko menedżerów przed osobistymi stratami finansowymi, ale także zabezpiecza reputację i stabilność operacyjną firmy. W obliczu rosnącej liczby roszczeń i skomplikowanego otoczenia prawnego, brak takiego ubezpieczenia może mieć poważne konsekwencje. Dlatego coraz więcej świadomych zarządów i rad nadzorczych decyduje się na zabezpieczenie tego typu – zarówno dla własnego bezpieczeństwa, jak i w interesie całej spółki – to inwestycja w stabilność, zaufanie i bezpieczeństwo.

🛡️ Chroń zarząd. Zabezpiecz firmę.

Nie pozwól, by jedna decyzja zaważyła na przyszłości Twojej firmy i bezpieczeństwie jej liderów. Zainwestuj w ubezpieczenie D&O i miej pewność, że jesteście przygotowani na każde ryzyko.

👉 Skontaktuj się z nami i odbierz bezpłatną wycenę dopasowaną do Twojej działalności. Twój zarząd zasługuje na solidną ochronę – zapewnij ją już dziś.

Sprawdź, ile kosztuje spokój:

📞 Zadzwoń: 501-620-325
📧 Napisz: marcin.tobiszewski@o2.pl

Ubezpieczenie członków zarządu D&O – kompleksowa ochrona menedżerów