Ubezpieczenie budowlano-montażowe CAR/EAR

W poprzednim wpisie skupiliśmy się na zagadnieniu, którym było ubezpieczenie grupowe w zakładzie pracy. W tym wpisie zajmiemy się tematem, którym będzie ubezpieczenie budowlano-montażowe CAR/EAR (ang. Contractors All Risks / Erection All Risks).  Jego celem jest zabezpieczenie interesów inwestora, wykonawcy oraz innych podmiotów uczestniczących w realizacji inwestycji budowlanych i instalacyjnych przed skutkami nieprzewidzianych zdarzeń losowych.

Poniżej w punktach postaramy się przybliżyć naszą wiedzę na temat tego zagadnienia.

1. Czym jest ubezpieczenie budowlano-montażowe CAR/EAR?

Ubezpieczenia budowlano-montażowe CAR (Contractors’ All Risks) i EAR (Erection All Risks) to specjalistyczne produkty ubezpieczeniowe, które stanowią nieodzowny element ochrony majątku i interesów finansowych w branży budowlanej i przemysłowej. Są one projektowane z myślą o kompleksowej ochronie inwestycji budowlanych oraz instalacyjnych, zabezpieczając zarówno wykonawców, inwestorów, jak i podwykonawców przed szerokim spektrum ryzyk mogących wystąpić w trakcie realizacji inwestycji.

CAR/EAR to ubezpieczenia typu “all risks” – oznacza to, że chronią przed wszystkimi ryzykami, które nie zostały wyraźnie wyłączone w umowie. W przeciwieństwie do tradycyjnych ubezpieczeń nazwanych, które obejmują jedynie ryzyka określone enumeratywnie, polisy CAR/EAR zapewniają znacznie szerszy zakres ochrony.

2. Różnice między CAR a EAR

Choć terminy CAR i EAR często używane są zamiennie, istnieją między nimi istotne różnice:

• CAR (Contractors’ All Risks) – odnosi się przede wszystkim do ubezpieczenia prac budowlanych, takich jak budowa dróg, mostów, tuneli, budynków mieszkalnych czy komercyjnych.

• EAR (Erection All Risks) – obejmuje ubezpieczenie montażu instalacji przemysłowych, linii technologicznych, maszyn, urządzeń technicznych itp.

Z praktycznego punktu widzenia, wiele inwestycji łączy elementy zarówno budowlane, jak i montażowe. W takich przypadkach zawierana jest jedna umowa, która obejmuje oba ryzyka, w zależności od charakteru realizowanej inwestycji.

3. Zakres ochrony w ubezpieczeniu budowlano-montażowym CAR/EAR

3.1. Zakres podstawowy

Ubezpieczenie CAR/EAR pokrywa szkody powstałe w związku z:

• błędami wykonawczymi i projektowymi,

• niewłaściwym użyciem materiałów,

• wadami materiałowymi,

• działaniem sił przyrody (np. pożar, huragan, powódź, grad, trzęsienie ziemi),

• kradzieżą i dewastacją,

• katastrofami budowlanymi,

• osunięciem się ziemi,

• kolizją pojazdów budowlanych z elementami konstrukcji.

3.2. Zakres dodatkowy (klauzule fakultatywne)

W zależności od potrzeb, do polisy można włączyć klauzule rozszerzające ochronę o:

• ubezpieczenie zaplecza budowy (baraki, kontenery, magazyny),

• OC wykonawcy za szkody wyrządzone osobom trzecim (Third Party Liability),

• ubezpieczenie sprzętu i maszyn budowlanych (CPM – Contractors’ Plant and Machinery),

• rozszerzenie na okres testów i prób rozruchowych (szczególnie w ubezpieczeniach EAR),

• ubezpieczenie utraty zysku w wyniku opóźnienia inwestycji (ALoP – Advanced Loss of Profit),

• koszty uprzątnięcia miejsca szkody,

• koszty dodatkowe związane z przestojami.

4. Podmioty objęte ochroną

Ochroną ubezpieczeniową mogą zostać objęte:

• inwestor (zamawiający) – jako właściciel inwestycji,

• główny wykonawca – prowadzący roboty budowlane/montażowe,

• podwykonawcy – realizujący poszczególne etapy robót,

• dostawcy materiałów i sprzętu – jeśli umowa ubezpieczenia przewiduje takie rozszerzenie,

• inżynier kontraktu, projektanci, inspektorzy nadzoru – w zależności od zapisu w polisie.

W umowach typu CAR/EAR często występuje zapis, że ubezpieczenie działa „na rzecz wszystkich uczestników budowy”, co zapewnia szeroką ochronę bez konieczności zawierania wielu odrębnych polis.

5. Czas trwania ochrony

Polisa CAR/EAR obejmuje okres:

1. od momentu rozpoczęcia robót budowlanych/montażowych, w tym przygotowania placu budowy,

2. aż do zakończenia inwestycji – formalnie potwierdzonego odbiorem końcowym lub uzyskaniem pozwolenia na użytkowanie,

3. dodatkowo może obejmować okres prób rozruchowych i testów (w przypadku inwestycji przemysłowych),

4. okres konserwacji/gwarancyjny – na życzenie klienta, może być przedmiotem osobnego ubezpieczenia lub rozszerzeniem polisy głównej.

6. Wyłączenia odpowiedzialności

Choć zakres ochrony jest szeroki, każda polisa zawiera pewne standardowe wyłączenia. Do najczęstszych należą:

• szkody wynikające z rażącego niedbalstwa lub winy umyślnej,

• szkody powstałe w wyniku działań wojennych, aktów terroru, zamieszek,

• uszkodzenia spowodowane przez normalne zużycie materiałów,

• wady istniejące przed zawarciem ubezpieczenia,

• błędy projektowe (chyba że ubezpieczenie zostało rozszerzone),

• skażenia środowiska naturalnego (chyba że wyraźnie objęte ochroną),

• opóźnienia bez szkód rzeczowych (chyba że zawarto klauzulę ALoP).

7. Suma ubezpieczenia i składka

Suma ubezpieczenia powinna odpowiadać wartości całkowitej inwestycji brutto (łącznie z robocizną, materiałami, transportem, usługami). Może być korygowana w trakcie trwania umowy – w zależności od zmian budżetu inwestycji.

Składka zależy od wielu czynników:

• wartości inwestycji,

• rodzaju i skomplikowania projektu,

• długości okresu budowy,

• doświadczenia wykonawcy,

• zastosowanych zabezpieczeń i procedur BHP,

• historii szkodowej ubezpieczającego.

Przeciętnie składka CAR/EAR oscyluje w przedziale 0,1% – 3% wartości inwestycji, ale w przypadku projektów wysokiego ryzyka (np. budowy tuneli, wieżowców, elektrowni) może być wyższa.

8. Procedura zawarcia umowy

Aby zawrzeć ubezpieczenie CAR/EAR, należy dostarczyć ubezpieczycielowi:

• opis projektu wraz z harmonogramem,

• dokumentację projektową,

• kosztorys inwestycji,

• dane uczestników inwestycji,

• informację o zabezpieczeniach placu budowy,

• deklarację sumy ubezpieczenia.

Ubezpieczyciel może przeprowadzić inspekcję przed rozpoczęciem ochrony, szczególnie przy dużych lub nietypowych projektach.

9. Zgłoszenie i likwidacja szkód

W razie szkody, ubezpieczający zobowiązany jest:

• niezwłocznie poinformować ubezpieczyciela o zdarzeniu (najczęściej w ciągu 3 dni),

• zabezpieczyć miejsce zdarzenia przed dalszymi szkodami,

• udokumentować przebieg zdarzenia i straty (zdjęcia, raporty, protokoły),

• umożliwić oględziny rzeczoznawcy ubezpieczyciela.

W zależności od skali szkody i warunków umowy, wypłata odszkodowania może nastąpić w formie:

• zwrotu kosztów naprawy/odbudowy,

• wypłaty gotówkowej,

• pokrycia kosztów usług i robót zastępczych.

10. Znaczenie praktyczne ubezpieczenia CAR/EAR

Współczesne inwestycje budowlane są złożone, wieloetapowe i kapitałochłonne. Obecność wielu podmiotów na placu budowy zwiększa ryzyko wystąpienia szkody, a ewentualna odpowiedzialność cywilna często jest trudna do jednoznacznego ustalenia.

Ubezpieczenie CAR/EAR:

• zapewnia płynność finansową w razie szkody,

• pozwala uniknąć sporów między uczestnikami inwestycji,

• zwiększa wiarygodność wykonawcy w oczach inwestora,

• jest często wymagane jako warunek przystąpienia do przetargu lub uzyskania finansowania.

W wielu krajach (w tym coraz częściej w Polsce) ubezpieczenia CAR/EAR są standardem w dużych inwestycjach infrastrukturalnych, publicznych i komercyjnych.

Podsumowanie

Ubezpieczenie budowlano-montażowe CAR/EAR to kluczowy element ochrony dla firm zajmujących się budownictwem, remontami oraz montażem. Zabezpiecza ono przed ryzykiem związanym z uszkodzeniem mienia, odpowiedzialnością cywilną oraz innymi nieprzewidzianymi zdarzeniami, które mogą wystąpić w trakcie realizacji inwestycji. Dzięki tej polisie można minimalizować ryzyko finansowe i zyskać pewność, że inwestycje budowlane będą bezpieczne, niezależnie od sytuacji.

W dobie rosnących kosztów i ryzyk na rynku budowlanym, tego typu polisa jest często nie tylko zabezpieczeniem finansowym, ale również warunkiem koniecznym do zawarcia kontraktu lub uzyskania finansowania.

FAQ

1. Czy ubezpieczenie CAR/EAR jest obowiązkowe?
Nie, ale wiele umów budowlanych, szczególnie w przetargach publicznych, wymaga posiadania tego ubezpieczenia.

2. Jakie ryzyka obejmuje polisa CAR/EAR?
Polisa CAR/EAR obejmuje uszkodzenie mienia, odpowiedzialność cywilną, zniszczenia spowodowane przez czynniki zewnętrzne, a także kradzież maszyn i urządzeń.

3. Czy polisa obejmuje również odpowiedzialność za błędy projektowe?
Nie, standardowa polisa CAR/EAR nie obejmuje odpowiedzialności za błędy projektowe, ale można ją rozszerzyć o dodatkowe opcje.

Chroń Swoją Inwestycję – Zainwestuj w Ubezpieczenie CAR/EAR Dziś!

Nie czekaj, aż nieoczekiwane zdarzenie zrujnuje Twoje plany. Ubezpieczenie budowlano-montażowe CAR/EAR to kluczowy element stabilności Twojej firmy budowlanej lub inwestycji. Daj sobie pewność, że masz pełną ochronę przed ryzykami, które mogą wystąpić na każdym etapie budowy czy montażu.

✅ Zabezpiecz swoje mienie i sprzęt
✅ Zminimalizuj ryzyko finansowe
✅ Spełnij wymagania przetargowe i prawa budowlane

Skontaktuj się z nami, aby dowiedzieć się, jak dostosować ubezpieczenie CAR/EAR do specyfiki Twojego projektu! Nasz zespół pomoże Ci wybrać najlepsze opcje ochrony, które idealnie pasują do Twoich potrzeb.

👉 Nie czekaj – Zabezpiecz swoją inwestycję już teraz!

Możemy zrobić taką polisę, jeżeli nie damy rady tego zrobić, zrobią to za nas pracownicy korporacyjni Towarzystwa Ubezpieczeniowego.

Telefon: 501620325
Email: marcin.tobiszewski@o2.pl
Lokalizacja: Czosnówka, ul. Bialska 11a, 21-500 Biała Podlaska

Ubezpieczenie Budowlano-Montażowe CAR/EAR – Dlaczego warto je mieć?